Белорусам рассказали, почему банк может отказать в кредите даже при высокой зарплате и как сделать так, чтобы кредит одобрили

 

Почему одному человеку кредит одобряют за несколько минут, а другому отказывают, несмотря на высокую зарплату? В банке при принятии решения оценивают сразу несколько факторов. Эксперты Альфа-Банка рассказали, на что обращают внимание при рассмотрении заявки и какие вещи могут снизить вероятность одобрения.

 

В первую очередь проверяются базовые критерии: гражданство и резидентство, официальное трудоустройство, стаж работы, возраст и другие обязательные требования. Большинство кредитов доступны клиентам старше 21 года, хотя для отдельных продуктов, например кредитов на конкретные товары, могут действовать другие условия.

 

Имеет значение и то, насколько давно человек работает на нынешнем месте. Если он только устроился и еще находится на испытательном сроке, банк может расценивать такую занятость как менее стабильную. Поэтому после перехода на новую работу эксперты советуют подождать несколько месяцев перед обращением за кредитом.

 

 

Банк также изучает кредитную историю. Наличие текущей просрочки считается негативным фактором независимо от того, в каком банке она возникла.

 

При этом просрочка на несколько дней не означает, что кредитная история навсегда испорчена. Особое внимание обращают на длительные просрочки — например, продолжительностью 90 дней и более. Особенно важны серьезные нарушения, которые произошли относительно недавно, условно в последние 2–4 года.

 

Если сейчас есть проблемы с выплатами, в банке советуют обсудить реструктуризацию кредита. Изменение условий договора может, например, снизить ежемесячный платеж и помочь продолжать обслуживать долг без новых просрочек.

 

 

Еще один фактор — показатель долговой нагрузки, или ПДН. Он показывает, какая часть дохода клиента приходится на выплаты по кредитным обязательствам.

 

Если после оформления нового кредита общая сумма платежей превышает 40% дохода, банк, как правило, откажет в выдаче, за исключением отдельных случаев.

 

Например, при доходе 10 тыс. рублей и действующих платежах на 4 тыс. рублей новый кредит с платежом 1 тыс. рублей увеличит общую нагрузку до 50%. Несмотря на то что после всех выплат у человека остается 5 тыс. рублей, для банка такая долговая нагрузка может оказаться слишком высокой.

 

В расчет попадают и открытые кредитные карты. Даже если клиент ими не пользуется и задолженность по ним нулевая, сам установленный лимит учитывается при расчете нагрузки. Например, по кредитке с лимитом 10 тыс. рублей в расчет может попасть более 800 рублей ежемесячной нагрузки.

 

Поэтому перед оформлением крупного кредита имеет смысл оценить, нужны ли вам все открытые кредитные карты, а также по возможности погасить действующие рассрочки.

 

 

Для банка рассрочки, покупки частями и кредиты на товары являются полноценными кредитными обязательствами, даже если клиент считает их небольшими.

 

Имеет значение не только сумма покупки, но и срок. Например, при покупке мебели за 6 тыс. рублей на пять лет ежемесячный платеж будет сравнительно небольшим. Если ту же сумму оформить в рассрочку на четыре месяца, ежемесячная нагрузка составит уже около 1,5 тыс. рублей плюс проценты.

 

Таким образом, несколько небольших рассрочек могут заметно увеличить ПДН и повлиять на решение по новой заявке.

 

 

Отдельная ситуация складывается у индивидуальных предпринимателей и самозанятых. Проблемой для банка может быть не сам размер заработка, а возможность подтвердить его.

 

Как правило, при оценке дохода банк использует информацию из баз ФСЗН. Если таких данных недостаточно, учитывается заявительный доход — сумма, которую клиент указывает в анкете. При этом банк не может автоматически принять ее полностью.

 

Заявленный доход сравнивается со средним доходом по отрасли и по региону проживания клиента. Для расчета используется минимальное из этих значений.

 

Например, если предприниматель указывает доход 10 тыс. рублей, но средний показатель по региону составляет 2,5 тыс. рублей, а по его сфере деятельности — 2,8 тыс. рублей, при оценке платежеспособности банк может ориентироваться на 2,5 тыс. рублей.

 

Поэтому высокая фактическая прибыль сама по себе не гарантирует одобрение кредита. На решение могут повлиять кредитная история, долговая нагрузка, действующие кредитки и рассрочки, срок работы на нынешнем месте и то, какой доход банк может официально учесть.